Курсовая работа - Банковское право: история и современное состояние - файл n1.rtf

Курсовая работа - Банковское право: история и современное состояние
скачать (281.2 kb.)
Доступные файлы (1):
n1.rtf1758kb.04.01.2009 23:58скачать
Победи орков

Доступно в Google Play

n1.rtf



содержание


содержание 1

Введение 2

1. Исторический этап развития банковского права 3

1.1. Формирование дореволюционной банковской системы 3

1.2. Банковский система в период советской власти 7

1.3. Особенности первых банковских законов 1990 года 12

1.4. Редакция Федерального Закона о банке России 1995 и 2002 годов. 14

2. Современное состояние банковского права 18

2.1. Современные источники банковского права 18

2.2. Структура и развитие банковской системы в Российской Федерации 19

2.3. Правовой статус Центрального банка в России: значение и сущность 24

Заключение 30

список использованной литературы 31

Введение


Банковское право регулирует общественные отношения, которые затрагивают жизненно важные интересы людей. Без всякого преувеличения можно сказать: от того, насколько правильно организованы банковская система и банковская деятельность, зависят все или почти все экономические успехи и неудачи в развитии российского общества. Статистика выданных и отозванных банковских лицензий, а также несложные арифметические расчеты с показателями опубликованной банковской отчетности легко убеждают нас в том, что существует проблема стабильного и надежного функционирования банков в условиях переходной экономики. Поэтому банковское право приобретает повышенную актуальность.

Банковское право - это новая отрасль в системе российского права. Ведь первые банки в современной России появились, по историческим меркам, совсем недавно. Поэтому нет ничего удивительного и в том, что наука банковского права находится на начальном периоде своего развития.

Российское общество в 90-е годы переживало периодически повторяющиеся финансовые кризисы. В результате банковская система России развивается все еще недостаточными темпами. В этих условиях возникает настоятельная потребность в защите экономических интересов граждан, укреплении правопорядка в сфере денежно-кредитных отношений и восстановлении доверия к банковской системе в целом, которое, как известно, уже основательно подорвано.

В этой связи приобретает актуальность исследование банковского права с точки зрения истории и современной оценки, результаты которого могли бы помочь объяснить те реальности, с которыми сегодня сталкивается практика. Таким образом, реализация этой задачи представлена в настоящей курсовой работе.

1. Исторический этап развития банковского права

1.1. Формирование дореволюционной банковской системы


Эмитирование денег в обращение происходило первоначально через обычные частные банки, получившие право на ведение данной операции в виде осо­бой привилегии государственной власти. Институт цент­рального банка формировался постепенно, этот процесс завершился в конце XIX - начале XX в.

Помимо эмитирования действительных денег истори­чески регулировался и выпуск бумажных денег. Как известно, последние, будучи неполноценными деньгами, не имеющими самостоятельной стоимости, были наделены принудительным номиналом и использовались для финан­сирования государственных расходов.

Первая попытка выпуска бумажных денег в России была предпринята в 1762 г., когда российский император Петр III издал Указ об учреждении Государственного бан­ка и введении в обращение банковских билетов. Дворцовый переворот, приведший к свержению Петра III, не по­зволил реализовать данный Указ. Создание российского центрального банка задержалось еще почти на 100 лет.

Однако выпуск первых бумажных денег в России был все же осуществлен. В 1769 г. были основаны Московский и Петербургский ассигнационные банки, в обязанность которых входило распространение ассигнационных би­летов. Эти два банка стали первыми «денежными» банками, выполнявшими операции центрального банка в стране.

В 1786 г. Московский и Петербургский ассигнацион­ные банки преобразовались в Государственный ассигнаци­онный банк, который был подотчетен только императрице Екатерине II. Без увеличения металлического покрытия банку разрешалось выпустить ассигнации на 100 млн руб. По уставу ему предоставлялось также право покупать и про­давать золото и серебро в слитках и иностранной монете, эмитировать в обращение серебряные монеты, чеканить монету, учитывать векселя, вести переводные операции за границу. Государственный ассигнационный банк умень­шил ранее принятые номиналы ассигнаций (стал выпускать 5, 10, 25, 50, 100-рублевые купюры) и резко увеличил выпуск бумажных денег.

К 1800 г. количество ассигнаций в обращении за 14 лет (с 1786 г.) возросло в 4,6 раза, а их биржевой курс по отно­шению к серебру снизился на треть. С увеличением воен­ных расходов эмиссия ассигнаций все же продолжала воз­растать и в последующие годы. В 1810 г. Александр I своим Манифестом объявил ранее выпущенные ассигнации госу­дарственным долгом и прекратил их эмиссию. Но нена­долго. Уже 1812 г. Отечественная война с Наполеоном вновь потребовала денежных ассигнований, и эмиссия бумажных денег была возобновлена. Сумма ассигнаций в обращении к 1818 г. по сравнению с 1800 г. увеличилась еще в 4 раза, а их курс упал до 20 коп. за рубль серебром.

В последующем Россия предпринимает шаги по стаби­лизации денежного обращения: выпускаются ассигнации нового образца (номиналом 5, 10, 25, 50, 100 и 200 руб.), сокращается их масса в обращении (к 1843 г. на 29% по срав­нению с 1818 г.), растет их курс по отношению к серебру (с 1833 г. за 1 руб. ассигнациями давали 27,25 коп. сереб­ром).

Денежной реформой Е.Ф. Канкрина в 1839 г. вводятся новые принципы организации денежной системы. В соот­ветствии с Манифестом Николая I «Об устройстве денеж­ной системы» (июль 1839 г.) главным платежным средством объявляется серебряный рубль, государственные ассигна­ции получают статус вспомогательной денежной единицы, их постоянный курс установлен 3,5 руб. ассигнациями за рубль серебром. В обращении появляются билеты, выпус­каемые Депозитной кассой при Государственном коммер­ческом банке (образован в мае 1817 г.) взамен вкладов серебряной монетой. Выпуск депозитных билетов, получив­ших право повсеместного обращения наравне с серебря­ной монетой, был строго ограничен размером накаплива­емых в Депозитной кассе серебра и золота.

В 1843 г. принимается манифест «О замене ассигнаций и других денежных представителей кредитными билетами». С этого года выпуск депозитных билетов, полностью покры­ваемых серебром, а также кредитных билетов Сохранных казен, имевших частичное металлическое покрытие, пре­кращается, а находящиеся в обращении данные платежные средства изымаются из него посредством обмена на госу­дарственные кредитные билеты, а ассигнации выкупаются по курсу 3,5 руб. ассигнациями на 1 руб. государственными кредитными билетами. Право выпуска государственных кредитных билетов переходит к Экспедиции государствен­ных билетов, созданной при Министерстве финансов.

В 1860 г. право выпуска кредитных билетов возвраща­ется от Министерства финансов к банкам.

С учреждением 31 мая 1860 г. (по старому стилю) Госу­дарственного банка Российской империи начинается новый этап в регулировании денежного обращения. Основной капитал Государственного банка был установлен в размере 15 млн руб. (к 1917 г. он увеличился до 55 млн руб.). Дан­ному банку передавались средства Государственного ком­мерческого банка. В соответствии с уставом он учреждался «для оживления торговых оборотов и упрочения денежной кредитной системы».

В период денежной реформы 1895- 1897 гг. основной денежной единицей становится золотой рубль, а серебря­ная монета — вспомогательным платежным средством; раз­мер кредитных билетов на золото стал неограниченным, наравне с золотом им был придан статус законного сред­ства платежа. Кредитный рубль стал равен 66 2/3 коп. золо­том. Фактически рубль был девальвирован на треть. Госу­дарственному банку разрешалось увеличить золотую наличность с 300 млн руб. до 1095 млн руб., что практически соответствовало сумме обращающихся кредитных билетов. Он получил также право дополнительно эмитировать кредитные билеты на 600 млн руб. при условии ее 50%-ного покрытия золотом, а сверх этой суммы — со 100%-ным зо­лотым покрытием.

После денежной реформы 1895- 1897 гг. Государствен­ный банк, будучи эмиссионным институтом, сохранил за собой ведущее положение среди национальных денеж­но-кредитных учреждений. Он по-прежнему сочетал в своей деятельности как коммерческие, так и эмиссион­ные операции. Вместе с тем на первое место среди его це­левых ориентиров выходит «облегчение денежных оборо­тов» (ст. 1 Устава 1894 г.); по идеологии своей деятельности Государственный банк в большей степени становится цент­ральным эмиссионным банком, регулирующим денежное обращение в стране.

Деятельность Государственного банка в последующие годы продолжала расширяться.

Во время экономического кризиса начала 1900-х годов банк участвовал в проведении антикризисной политики. В период с 1905 по 1914 г. он выпустил кредитных билетов на сумму 800 млн руб., что позволило также за счет средств Государственного казначейства (600 млн руб.) удвоить баланс. Основная часть эмиссии (7/8 ее общей суммы) использовалась на покупку золота и иностранной валюты.

Однако оздоровление денежного обращения, достигну­тое к началу 1914 г., с началом Первой мировой войны вскоре исчезло. Размен кредитных билетов на золото, уста­новленный в 1897 г., был отменен. Государственный банк получил право выпуска в обращение кредитных билетов на сумму 1,2 млрд руб., не обеспеченных золотом. Если к началу Первой мировой войны в обращении находилось кредитных билетов на сумму 1633 млн руб., то в результате последующих неоднократных эмиссий с 1914 по 1917 г. масса этих обращающихся средств платежа возросла на 7470 млн руб., или более чем в 5,5 раза.

Золотая монета, а затем серебряная и медная начали уходить из обращения, в качестве разменных платежнь: средств стали выпускать (1915 г.) бумажные казначейски-знаки достоинством в 1, 2, 3, 5, 10 и 50 коп., а кредитные билеты - достоинством в 1 руб. К февралю 1917 г. из-за падения покупательной способности рубля он стоил 26-27 довоенных копеек.

Временное правительство, пришедшее к власти в фев­рале 1917 г., не сумело приостановить инфляцию, выпуск бумажных денег. Рост военных расходов при сокращении объемов производства обусловливал новые эмиссионные инъекции, потребности денежного оборота опережали при­рост массы денежных вкладов. В период с марта по октябрь 1917 г. Временное правительство выпускает «думские» деньги - кредитные билеты достоинством в 250 и 1000 руб. Помимо кредитных билетов, в том числе с упрощенной нумерацией, казначейских знаков в 20 и 40 руб., так назы­ваемых «керенок», выпускаемых без нумерации, подписей и даты эмитирования, в обращение выходили также мар­ки-деньги в 1, 2 и 3 коп., некоторые ценные бумаги со ста­тусом платежного средства. Покупательная способность рубля упала до 6-7 довоенных копеек.

1.2. Банковский система в период советской власти


До 1987 года банковскую систему России составляли три банка: Госбанк СССР, Стройбанк СССР и Внешторгбанк СССР.

Отделения Госбанка СССР и Стройбанка СССР имели свои отделения на всей территории СССР. В стране существовала система гоструд-сберкасс.

За рубежом Советский Союз имел эффективно работающую систему совзагранбанков.

Главное место в советской банковской системе отводилось Государственному банку СССР. Он был эмиссионным институтом и в то же время центром краткосрочного кредитования и расчетно-кассового обслуживания в народном хозяйстве. Это был орган государственного управления и одновременно орган государственного контроля.

Государственный банк СССР как государственное кредитное учреждение представлял собой единую централизованную систему, непосредственно подчиненную Совету Министров СССР. Он являлся единым эмиссионно-кассовым и расчетно-кредитным центром страны: монопольно осуществлял эмиссию денег, управлял налично-денежным оборотом, проводил безналичные расчеты краткосрочное кредитование всех основных отраслей народного хозяйства и долгосрочное кредитование сельского хозяйства, на него было возложено кассовое исполнение государственного бюджета. В процессе реализации возложенных на него функций Госбанк СССР осуществлял общегосударственный контроль за выполнением предприятиями и организациями установленных для них планов производства и реализации продукции и за соблюдением финансовой дисциплины.

Стройбанк СССР (Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений) представлял собой многозвенное, централизованное кредитное учреждение. Он осуществлял финансирование и кредитование капитальных вложений, кредитование строительно-монтажных организаций и проводил безналичные расчеты в капитальном строительстве.

Внешторгбанк СССР (банк для внешней торговли) был образован в форме акционерного общества, акционерами которого, наряду с Госбанком СССР, являлись советские внешнеторговые экспортно-импортные организации. Банк осуществлял расчеты по внешнеэкономическим операциям всех предприятий и организаций, кредитование внешней торговли, выступал главным распорядителем валютной кассы советского государства.

Аккумуляция денежных доходов населения была возложена на систе­му Государственных трудовых сберегательных касс, которая возглавлялась Правлением. Общее руководство Гострудсберкассами осуществлял Госбанк СССР.

Основу денежно-кредитного регулирования в тот период составляло кредитное и кассовое планирование, а также балансирование доходов и расхо­дов населения, включая меры по изменению розничных цен на товары и услу­ги, размеров заработной платы, пенсий, пособий, стипендий и др. Структура и функции банковской системы, сложившиеся в период построения социа­лизма, полностью соответствовали характеру централизованной плановой, административно управляемой экономики.

Провозглашение новых принципов управления экономикой потребовало пересмотра сложившейся структуры кредитной системы, функций ее отдель­ных звеньев и форм организации кредитных отношений. Реформирование государственной кредитной системы началось в рамках проведения радикаль­ной экономической реформы 1987 г. Оно предусматривало изменение орга­низационной структуры банковской системы, повышение роли банков в эко­номике и усиление их влияния на развитие народного хозяйства.

В 1987 г. на первом этапе реформирования государственной кредитной системы была разработана концепция реорганизации банковской системы, которая включала:

• создание двухуровневой банковской системы, верхний уровень которой должен был занять Госбанк СССР как центральный банк страны, а нижний - вновь созданные государственные специализированные банки (Промстрой­банк СССР, Жилсоцбанк СССР, Агропромбанк СССР, Внешэкономбанк СССР, Сбербанк СССР). На эти банки возлагалось кредитно-расчетное об­служивание соответствующих народнохозяйственных комплексов. Госбанк СССР должен был осуществлять функции координатора деятельности специ­ализированных банков и проводника единой государственной денежно-кре­дитной политики;

• перевод государственных специализированных банков на хозяйственный рас­чет и самофинансирование, повышение заинтересованности низовых звеньев банков в эффективном и качественном обслуживании предприятий различных отраслей экономики;

• внедрение новых форм и методов кредитных отношений с предприятиями и организациями (кредитование по совокупности материальных запасов и про­изводственных затрат, вексельные расчеты, факторинг, лизинг и др.).

В результате реорганизации системы банков усилились их связи с хозяй­ством, повысилась роль кредита в инновационном процессе, улучшилась структура кредитных вложений. Однако принципиальных изменений в кре­дитной системе не произошло (на самом деле они и не предполагались): со­хранилось централизованное распределение ресурсов; монопольная структу­ра банковской системы не была ликвидирована, поскольку сферы влияния между банками были распределены административным путем по ведомствен­ному принципу; условия для свободного перелива капитала и формирования финансового рынка не были созданы.

Государственный банк СССР, подчиняясь Правительству страны, оста­вался административным органом и не мог проводить самостоятельную денежно-кредитную политику. Он не сумел овладеть присущим централь­ным банкам инструментарием воздействия на денежно-кредитную систему. Проблемы экономического управления денежным оборотом страны, регу­лирования деятельности низовых звеньев банковской системы, развития конкуренции между банками обусловили потребность в углублении реформ в банковской сфере.

В 1988 г. на втором этапе реформирования кредитной системы были со­зданы коммерческие банки на паевой и акционерной основах.

На этом этапе необходимо было решить две основные задачи:

• создать новый механизм денежно-кредитного регулирования, который по­зволял бы Правительству страны воздействовать на основные макроэконо­мические пропорции в условиях отказа от централизованного планирования;

• сформировать институциональную структуру финансового рынка и обес­печить условия для свободного перелива капитала, мотивируемого рыноч­ными критериями.

Решающее значение для создания паевых и акционерных банков имели Законы СССР «О кооперации в СССР» от 26 мая 1988 г. № 8998-XI и «О пред­приятиях в СССР» от 4 июня 1990 г. № 1529-1, которые открыли принципиально новые возможности для реализации экономической самостоятельнос­ти товаропроизводителей. Закон СССР «О кооперации» фактически отменил государственную монополию банковского дела. Так, согласно ст. 23 Закона союзы и объединения кооперативов получили право создавать хозрасчетные отраслевые или территориальные кооперативные банки.

Кооперативный банк определялся как кредитное учреждение, которое на демократических принципах должно было обеспечить денежными сред­ствами развитие кооперативов. Он мог производить расчетно-кассовое об­служивание, представлять интересы кооперативов в хозяйственных и фи­нансовых органах, мобилизовать свободные денежные средства кооперати­вов на условиях доверенности, а также привлекать средства других предприятий, организаций и граждан, прибегать к займам у специализиро­ванных банков. Уставы кооперативных банков регистрировались в Госбан­ке СССР.

Закон СССР «О предприятиях в СССР» предоставил предприятиям права самостоятельно распоряжаться своими свободными денежными ресурсами, реализуя которые они создавали банки на паевой и акционерной основах. Акционерные и паевые банки должны были регистрироваться в Госбанке СССР. В отличие от прежних государственных банковских структур, новые банки самостоятельно определяли направления кредитных вложений, фор­мы и способы привлечения ресурсов, размеры процентных ставок и комисси­онных вознаграждений по своим операциям.

Параллельно с созданием коммерческих банков начался процесс акцио­нирования государственных специализированных банков. На базе регио­нальных филиалов этих банков учреждались самостоятельные коммерчес­кие банки, основными акционерами которых выступили крупнейшие пред­приятия и организации, находившиеся в это время в собственности государства. Коммерческие банки, создаваемые путем акционирования, были полноценными рыночными субъектами: проводили независимую кредитную политику, были ориентированы на получение прибыли, несли всю полноту ответственности за принимаемые ими решения, чем в корне отличались от учреждений специализированных банков, которые выступали в качестве лишь распорядителей кредитных ресурсов и действовали по поручению вышесто­ящего органа.

К августу 1990 г. в стране было создано 202 коммерческих банка. Для это­го этапа был характерен крайне либеральный подход к созданию новых банков. В 1990-1991 гг. процедура открытия банка в России практически ничем не отличалась от процедуры открытия кооператива.

Создание негосударственных коммерческих банков означало преодоление монополии в банковской сфере, отказ от отраслевой специализации бан­ков, развитие коммерческих начал в банковской деятельности. Таким обра­зом, были заложены основы двухуровневой банковской системы с присущей ей возможностью саморегулирования. Коммерческие банки сыграли позитив­ную роль в становлении и развитии экономической рыночной системы в стра­не, в создании инновационной среды, ломающей традиционные структуры и открывающей путь дальнейшим преобразованиям.

1.3. Особенности первых банковских законов 1990 года


Радикальные изменения, произошедшие в банковской системе, были закреплены в разработанном на этом этапе специальном банковском законодательстве. Принятые Верховным Советом РСФСР 2 декабря 1990 г. Законы «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» № 394-1 и «О банках и банковс­кой деятельности в РСФСР» № 17-ФЗ стали законодательной основой новой банковской системы, базирующейся на рыночных принципах. Это наиболее прогрессивные экономические законы того времени. Они ознаменовали ут­верждение либеральных рыночных отношений в денежно-кредитной сфере.

Первые банковские законы закрепляли многообра­зие форм собственности на банки, утверждали принципы рыночного хозяйства в банковском секторе, в том числе принцип, согласно которому государство не отвечает за дея­тельность банков, а банки не отвечают за деятельность госу­дарства.

Впервые в упомянутом выше Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке Рос­сии)» были определены особый его статус как эмиссионного центра, новые функции и задачи. Деятельность Централь­ного банка Российской Федерации должна была приобрес­ти черты независимого эмиссионного института, использу­ющего рыночные инструменты регулирования денежного оборота и управления банковской системой. В Законе были обозначены нормативы, регулирующие деятельность ком­мерческих банков, порядок лицензирования и надзора за работой кредитных институтов.

Первые банковские законы, бесспорно, имели положи­тельное значение, ибо устанавливали юридические нормы, законодательно закреплявшие новые правила игры в бан­ковском секторе.

Децентрализация управления экономикой, переход к рыночным отношениям не означали, однако, введение полной, ничем не ограниченной деятельности банков. Новое законодательство предусматривало сохранение контроля за многообразными сторонами деятельности бан­ков. На Центральный банк Российской Федерации, как уже отмечалось, была возложена обязанность осуществлять над­зор за деятельностью кредитных институтов.

При всех своих положительных свойствах данные законы страдали явными недостатками. В них еще было много «белых пятен». Зачастую эти законы не были актами прямого действия и как бы отсылали субъекта к инструк­циям Центрального банка Российской Федерации.

Банковское законодательство тех лет отличалось переходным характером. Оно отражало общее состояние, когда Центральный банк Российской Федерации уже не был прежним государственным банком, но и не являлся банком рыночного типа. В Законе «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» еще недостаточно четко были обозначены функции и задачи Центрального банка, порядок надзора за деятельностью коммерческих банков.

Банковские законы не позволяли в полной мере осу­ществлять государственный контроль за определенной частью банковских операций. Развитие рынка порождало создание инвестиционных фондов, которые принимали вклады от населения, не обеспечивая в последующем не только выплату обещанных дивидендов, но и возврат позаимствованных денежных средств. Законы 1990 г. не защищали вкладчиков от потерь и махинаций.

Законы 1990 г. не создавали систему безопасности банковской системы. Отсутствие системы страхования вкладов, с одной стороны, могло усилить возможность бан­ковских банкротств из-за массового оттока вкладов насе­ления. Неустойчивость банковской системы усиливалась и тем, что банки не формировали у себя специальных резер­вов, гарантирующих их ликвидность. Лишь с конца 1994 - начала 1995 г. коммерческие банки получили предписание Центрального банка Российской Федерации о конкретных отчислениях в резервные фонды в зависимости от длитель­ности неплатежей по ссудам и степени их обеспеченности.

К сожалению, в начале и середине 90-х годов можно было наблюдать и слабую исполнительскую дисциплину. Банки закрывались не только по причине отзыва лицензий, они наказывались за целый ряд нарушений. Так, только запять месяцев 1994 г. по Москве были оштрафованы 154 коммерческих банка (примерно каждый пятый из них), в том числе за следующие нарушения:

- недовзнос средств в фонд обязательных резервов - 31 банк;

- нарушение лимита открытой валютной позиции - 57 банков;

- нарушение правил выпуска и регистрации ценных бумаг - 22 банка;

- непредставление отчета о результатах расхода средств на потребление предприятиями и организа­циями - 20 банков;

- непредставление отчетов о кассовых оборотах - 24 банка.

В целом банковское законодательство, отражая про­тиворечия переходного периода начальной стадии форми­рования банковской системы рыночного типа, определен­ный недостаток знаний о том, как должна выглядеть эта система, было в известной степени упрощенным, несовер­шенным. Это, вероятнее всего, был каркас того, что долж­но было приобрести более законченные формы. Не слу­чайно уже в 1993-1994 гг. началась работа по подготовке проекта нового законодательства.

1.4. Редакция Федерального Закона о банке России 1995 и 2002 годов.


Новая редакция банковских законов, регламентиру­ющих деятельность эмиссионного и коммерческих банков, появилась в 1995 и 1996 гг.: Федеральный закон от 26 апреля 1995г. № 65-ФЗ «О Центральном банке Российской Феде­рации (Банке России)» и Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности». Принятая редакция этих законов не является карди­нальным изменением законодательной базы. Напротив, по существу, это новая редакция прежних законов, ставя­щая перед собой цель прежде всего устранить явные недо­статки прежних законов. В какой-то степени создателям законов это удалось.

Из законов были частично изъяты отсылки к норма­тивным актам Центрального банка Российской Федерации, в связи с чем они приблизились к нормативным актам пря­мого действия.

Законы стали более подробными. Это касается описа­ния порядка лицензирования банковской деятельности, отзыва банковских лицензий, представления отчетности.

Законы сохранили и продвинули идеологию функциони­рования банков рыночного типа. Прежде всего это касается идеи универсальности. Закон действителен для всех банков всех типов. Унифицированным остается контроль за бан­ками.

Новые законы были направлены на известную либера­лизацию банковской деятельности, устранение излишней бюрократии, субъективизма чиновников. Так, в Федераль­ном законе «О банках и банковской деятельности» при создании кредитного учреждения устранены ограничения на число участников, размер их доли в уставном капитале. Сократился перечень документов, необходимых для оформ­ления регистрации банков (при одновременном усилении требований к ним). Для облегчения банковской деятель­ности введена заявительная процедура создания филиалов и др.

В Федеральном законе «О Центральном Банке Россий­ской Федерации (Банке России)» введены статьи о Нацио­нальном банковском Совете как органе, задачей которого является рассмотрение Концепции совершенствования банковской системы, проектов основных направлений госу­дарственной денежно-кредитной политики, политики валютного регулирования и валютного контроля, наиболее важных вопросов регулирования деятельности кредитных организаций и др. Председателем Национального банков­ского Совета (НБС) является председатель Центрального банка Российской Федерации. В его состав входят 15 чле­нов, в том числе представители обеих палат Федерального Собрания Российской Федерации, представитель от Пре­зидента Российской Федерации, министр финансов, министр экономики. Шесть членов НБС назначались Госу­дарственной думой по представлению председателя Цент­рального банка Российской Федерации из числа предста­вителей кредитных организаций и экспертов.

Новые банковские законы в известной степени модер­низировали российское банковское законодательство. Цен­тральному банку Российской Федерации было предписано прекратить участие в капиталах кредитных учреждений, обеспечить взаимодействие с банками и их ассоциациями при принятии наиболее важных решений нормативного характера, запрещалось кредитовать бюджет.

В обновленной редакции Федерального закона «О Цен­тральном банке Российской Федерации (Банке России)» более рельефно стала просматриваться идея обеспечения стабильности банковской системы, в том числе посредством постоянного надзора за соблюдением кредитными органи­зациями банковского законодательства, нормативных актов Центрального банка Российской Федерации. Законом были введены новые обязательные нормативы. Среди них: пре­дельный размер неденежной части уставного капитала, раз­меры валютного, процентного и иных рисков, минималь­ный размер резервов, создаваемых под высокорисковые активы, нормативы использования собственных средств банков для приобретения долей (акций) других юридиче­ских лиц и др.

Важным шагом в деле развития банковского законода­тельства стали изменения в Федеральном законе «О Цент­ральном банке Российской Федерации (Банке России)». Согласно новой версии о его деятельности (редакция от 10 июля 2002 г.):

- изменены численность (с 15 до 12 человек) и пред­ставительство в НБС исполнительной и законода­тельной власти;

- видоизменены компетенции НБС как коллегиаль­ного органа Банка России, получившего право рас­сматривать годовой отчет Банка России, утверждать при необходимости определенные его затраты, а также утверждать отчет Банка России о его неко­торых расходах и др.;

- установлено, что Банк России не вправе вводить за­прет на введение ограничений на проведение опера­ций клиентами коммерческих банков и др.

Данный Закон является основным источником регули­рования организации и деятельности Банка России. Струк­тура этого Закона показывает, что он содержит как общие положения, так и устанавливает важнейшие нормы деятель­ности Банка России, в том числе регулирующие его отно­шения с органами государственной власти, коммерческими банками, операции, международную и внешнеэкономи­ческую деятельность и др.

Разумеется, принятые новые редакции банковских законов, разработка новых законодательных актов сделали определенный шаг вперед в области российского банков­ского законодательства, однако далеко не все вопросы ока­зались решенными.

По оценке экспертов, банковское законодательство, регулирующее деятельность Банка России, нуждается в дальнейшем совершенствовании. Законодателям пред­стоит усилить его прямое действие, конкретизировав его отдельные положения, согласовать нормы, содержащиеся в Федеральном законе «О Банке России», с нормами дру­гих звеньев российского законодательства, в правовом отношении более четко определить место банка в системе управления экономикой.

Тем не менее при всех сохранившихся недостатках современные банковские законы позволяют банковской системе адаптироваться к условиям рыночной экономики, выполнять возложенные на нее задачи.

2. Современное состояние банковского права

2.1. Современные источники банковского права


Основным источником российского права является нормативный акт.

В этом смысле российская правовая система исторически сложилась в результате влияния континентальной, романо-германской правовой системы, где, как известно, основной и практически единственный источник права - нормативный акт. Правда, наряду с нормативными актами в российском банковском праве действуют, обычаи делового оборота, но лишь постольку, поскольку к ним отсылает Гражданский кодекс.

В теории права к нормативным актам относятся следующие: Конституция Российской Федерации, федеральные конституционные законы, федеральные законы, указы Президента Российской Федерации, постановления Правительства Российской Федерации, нормативные акты министерств и ведомств, законы и другие нормативные акты субъектов Федерации, нормативные акты местных органов власти.

Однако денежная и кредитная системы по своей природе требуют известной централизации и единства, с тем, чтобы в обществе максимально соблюдалась платежная дисциплина. Поэтому банковское право может быть выражено только ограниченным кругом источников.

Как уже говорилось, ст. 2 Федерального закона от 3 февраля 1996 года N 17-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" предусматривается, что "правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России".

Таким образом, здесь закрепляется исчерпывающий перечень нормативных актов, которые могут считаться источниками банковского права.

Конституция Российской Федерации устанавливает для банковского права основополагающие нормы.

В ней закрепляются независимость осуществления Банком России эмиссионной функции, порядок назначения Председателя Банка России и Совета директоров, а также ряд других вопросов, составляющих сущность денежно-кредитной системы в российском обществе.

Принятие законов, в том числе и тех, которые относятся к банковской системе, регулируется Конституцией Российской Федерации.

Порядок их опубликования и вступления в силу предусмотрен Федеральным законом от 14 июня 1994 года N 5-ФЗ "О порядке опубликования и вступления в силу федеральных конституционных законов, федеральных законов, актов палат Федерального Собрания"

Нормативные акты Банка России регулируют денежную систему, банковские операции и некоторые другие вопросы, которые, так или иначе, затрагивают права и законные интересы физических лиц, организаций и государства.

2.2. Структура и развитие банковской системы в Российской Федерации


Понятие "банковская система" в том виде, в котором оно сформулировано в банковском законодательстве и закреплено в статье 2 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (далее - Федеральный закон), по сути, отражает регулируемую российским правом внутреннюю структуру банковской системы. Это легальное определение, то есть такое определение, которое закреплено Федеральным законом. Есть, конечно, и доктринальное определение, которое необходимо для понимания этой системы в целом. Доктринальное понятие - шире.

В ст. 2 Федерального закона говорится буквально следующее: "Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России". Банк России регулирует только банковскую деятельность.

Доктринальное определение понятия банковской системы может быть шире.

Оно включает не только те элементы внутренней структуры банковской системы, которые закреплены в части первой статьи 2 Федерального закона, но и внешнюю часть банковской системы (дочерние кредитные организации и филиалы кредитных организаций, созданные за рубежом).

В структуру банковской системы не входит Агентство по страхованию вкладов, так как оно является государственной корпорацией. А в статье 2 Федерального закона есть только один элемент, который мог бы для него подходить - кредитные организации. Но кредитные организации - это хозяйственные общества. А государственная корпорация - это иная организационно-правовая форма юридического лица. Получается, что для АСВ нет места в легальном определении банковской системы.

Вместе с тем АСВ имеет ряд функций в отношении банковской системы, которые предусмотрены в Федеральном законе "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (в ред. Федеральных законов от 20.08.2004 N 106-ФЗ, от 29.12.2004 N 197-ФЗ, от 20.10.2005 N 132-ФЗ, от 27.07.2006 N 150-ФЗ).

В банковской системе существуют банковские подсистемы. Они возникают в результате интеграции бизнеса. Их наличие говорит о зрелости банковской системы. Это банковские группы и банковские холдинги. И хотя они не указаны в статье 2 Федерального закона, их следует включать в доктринальное понятие банковской системы. Ведь они имеют существенное значение для развития банковской системы в целом.

Интеграция бизнеса иногда представляет собой некий конгломерат компаний и кредитных организаций, что имеет под собой экономические причины. И получается, что банковская система, в какой то своей части оказывается элементом других объединений. Причем в них предполагается участие кредитных организаций. Так, в пункте 3 статьи 3 Федерального закона от 30.11.1995 "О финансово-промышленных группах" сказано, что "среди участников финансово-промышленной группы обязательно наличие организаций, действующих в сфере производства товаров и услуг, а также банков или иных кредитных организаций".

Кредитные организации могут создавать не осуществляющие банковских операций союзы и ассоциации кредитных организаций, не преследующие цели извлечения прибыли, которые регистрируются в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для некоммерческих организаций (ст. 3 Федерального закона). Они не являются кредитными организациями и им соответственно не находится место в структуре банковской системы, закрепленной в статье 2 Федерального закона, но они тоже охватываются доктринальным понятием банковской системы.

Международные банки, созданные на территории России в соответствии с договорными отношениями, тоже могут не являться частью банковской системы, если они действуют без банковской лицензии и не подпадают под надзор Банка России. Так может быть предусмотрено международным договором. На наш взгляд, такие ситуации должны предусматриваться в Федеральном законе. Пока же, в нем, на чей счет ничего не говорится. Поэтому такие банки, работая на территории России, оказываются неподнадзорными Банку России.

Институциональные характеристики современного банковского сектора

представлены в таблице 1.

Таблица 1. - Количественные характеристики кредитных организаций России

единиц


В 2007 году количество действующих кредитных организаций сократилось с 1189 до 1136 (см. рисунок 1). Были отозваны (аннулированы) лицензии у 54 кредитных организаций, исключены из Книги государственной регистрации кредитных организаций в связи с реорганизацией в форме присоединения 8 кредитных организаций, стали действующими (имеющими лицензии на осуществление банковских операций) 10 новых кредитных организаций.



Рисунок 1. – Количество банков с капиталом свыше рублевого эквивалента 5 млн. евро и их доля в совокупном капитале банковского сектора

Таким образом, можно констатировать, что уже третий год подряд сокращается численность действующих кредитных организаций. За 2005-2007 годы их количество сократилось на 163.

Сокращение количества кредитных организаций произошло в Южном, Приволжском, Уральском и Центральном федеральных округах, включая г. Москву и Московскую область (где за год стало на 39 кредитных организаций меньше). В Северо-Западном федеральном округе число действующих кредитных организаций увеличилось на одну единицу, а в остальных округах — не изменилось.

В отчетном 2007 году продолжилось развитие филиальной сети кредитных организаций. Количество филиалов действующих кредитных организаций (без учета Сбербанка России ОАО) увеличилось с 2422 до 2646. Сбербанк России ОАО продолжал проводить работу по оптимизации филиальной сети, количество филиалов банка за 2007 год сократилось на 50.

На 1.01.2008, как и год назад, во всех федеральных округах, за исключением Центрального, количество филиалов банков других регионов превышало количество местных кредитных организаций и их филиалов.

2.3. Правовой статус Центрального банка в России: значение и сущность


Правовое регулирование Банка России осуществляется только федеральным законодательством. Это обстоятельство имеет принципиальное значение, если учесть, что денежная система должна быть единой, а банковская система - стабильной. Если бы все было иначе, то тогда рано или поздно в субъектах Федерации в той или иной форме могла бы появиться своя денежная система или ее суррогаты. Последствия этого для страны нетрудно предугадать.

Впрочем, не только законы субъектов Федерации, но и подзаконные нормативные акты (в том числе и нормативные акты Банка России) не могут регулировать правовое положение Банка России. Иными словами, Банк России не может сам себя регулировать. Это обстоятельство вполне очевидно. Достаточно проанализировать ст. 2 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Название статьи "Банковская система Российской Федерации и правовое регулирование банковской деятельности", а затем и само ее содержание четко разделяют понятие банковской системы и понятие правового регулирования банковской деятельности.

В части первой этой статьи сказано, что "банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков". В части второй этой же статьи говорится: "Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России".

Таким образом, получается, что нормативными актами Банка России может регулироваться только банковская деятельность, но не банковская система.

Отсюда следуют два вывода:

- во-первых, как уже отмечалось, Банк России не должен регулировать своими нормативными актами банковскую систему. Его компетенция распространяется только на банковскую деятельность. Следовательно, все вопросы, которые относятся к структуре кредитных организаций, - это как раз те вопросы, которые должны регулироваться только федеральными законами;

- во-вторых, Банк России - это составная часть банковской системы. И поскольку банковская система не является объектом правового регулирования, то, стало быть, Банк России не может своими нормативными актами регулировать свои же задачи, функции, свою собственную структуру.

Правовой статус Банка России складывается из отраслевых статусов - конституционного, банковского, гражданско-правового.

Правовой статус Банка России включает следующие элементы;

а) организационно-правовую форму;

б) компетенцию;

в) структуру.

Все эти основные составляющие в большей или меньшей степени, но закреплены законом.

Специфика Банка России состоит еще и в том, что, у него нет учредителей. Этот термин применительно к Банку России не употребляется нигде, ни в одном из законов.

Банк России выдает и отзывает соответствующие лицензии, осуществляет банковский надзор. Следовательно, он действует на основе не только частного, но и публичного права. В этом смысле, он является специальным юридическим лицом, которому закон делегировал властные полномочия регулировать банковскую систему и банковскую деятельность.

Как уже говорилось, банковская деятельность подпадает под компетенцию Банка России постольку, поскольку она составляет предмет банковского права. Банк России по общему правилу не регулирует гражданско-правовые отношения между кредитными организациями, вкладчиками и всеми остальными лицами, которые пользуются услугами банков. Такое право ему в ГК РФ не предоставлено.

Властные полномочия Банка России объяснимы и с точки зрения сущности его правового статуса, и с точки зрения сущности самого банковского права. Денежная власть, представленная Банком России, распространяется на субъектов банковской системы - на кредитные организации, и только, а при определенных условиях, косвенно, - на их учредителей и участников.

Регулирование денежных потоков, по сути - глобальное управление стоимостью в денежной системе, а также пруденциальное регулирование и пруденциальный надзор предполагают возможность применения санкций в случае, когда субъекты банковского права не соблюдают законные требования добровольно.

Поэтому, оставаясь негосударственной организацией (банком по своей природе), Банк России осуществляет государственно-властные полномочия. Такова же и природа издаваемых Банком России нормативных актов. Право издавать нормативные акты, ему делегировано государством.

Здесь нет никакого противоречия, поскольку такова сущность Банка России как регулятора денежной системы. Она объясняется спецификой денежной власти как такой власти, которая возникает исключительно на основе рыночных отношений. Но поскольку государство в определенных пределах вмешивается в эти отношения, регулирует их, то оно с помощью закона наделяет Банк России определенными властными полномочиями.

Сущность правового статуса Банка России, проявляется в трех субстанциях:

1) независимость,

2) финансовая мощь;

3) правомочия.

Первое - независимость - означает, что рыночные и государственные механизмы построены на принципиально различных основаниях и создают неодинаковую мотивацию.

Финансовая мощь означает, что для того, чтобы Банк России мог оказывать на рыночные отношения достаточное воздействие, он должен этой мощью обладать. Достижения Банка России на поприще сдерживания инфляции - подтверждение этой мысли. Эту финансовую мощь необходимо наращивать в интересах создания эффективной банковской системы. Не исключено, кстати, что самый правильный подход как раз и состоит в том, чтобы изменить закон и предусмотреть, что прибыль Банка России должна быть полностью использована на его нужды по регулированию денежной системы в интересах страны.

Правомочия Банка России - это признаваемые и обеспеченные или гарантированные законом возможности осуществления Банком России тех функций, которые вытекают из сущности банковского регулирования и надзора и обусловлены его компетенцией.

Банковская деятельность предполагает определенные возможности, предоставленные правом. Для кредитных организаций такие юридические возможности предоставлены Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", Гражданским кодексом РФ и другими законами. Им должны быть адекватны возможности Банка России. Для того чтобы регулирование и надзор за движением денежных потоков были эффективными, нужно, чтобы эти объективно необходимые возможности стали компетенцией, то есть предметом ведения, а затем и правомочиями Банка России.

Компетенция Банка России включает не только права и обязанности, но и запреты. Так, в частности, Банк России не вправе предоставлять кредиты Правительству Российской Федерации для финансирования бюджетного дефицита, покупать государственные ценные бумаги при их первичном размещении, за исключением тех случаев, когда это предусматривается федеральным законом о федеральном бюджете. Банк России не вправе предоставлять кредиты на финансирование дефицитов бюджетов субъектов Российской Федерации, местных бюджетов и бюджетов государственных внебюджетных фондов.

Компетенция включает и ответственность. В статьях 49 и 50 того же Федерального закона говорится, что Банк России несет ответственность в порядке, установленном федеральными законами. В суде и арбитражном суде интересы Банка России могут представлять руководители его территориальных учреждений и другие должностные лица Банка России, которые получают соответствующую доверенность в установленном порядке.

Компетенция Банка России включает его правоспособность, а также те его правомочия, которые закреплены в Федеральном законе от 10 июля 2002 г. "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и в других федеральных законах. Например, в Федеральном законе "О банках и банковской деятельности", в Федеральном законе "О валютном регулировании и валютном контроле", Федеральном законе "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", Федеральном законе "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и в некоторых других федеральных законах.

Сущность правового статуса Банка России конкретизируется в его функциях и полномочиях (статьи 4, 35, 45 и др. цитируемого нами Федерального закона), а также в его централизованной организационной структуре.

Все его структурные подразделения построены по принципу вертикального подчинения. Система Банка России включает центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения, предприятия, учреждения и организации и другие структурные подразделения.

Территориальные учреждения соответствуют административно-территориальному делению, однако закон не предусматривает двойного подчинения. Национальные банки республик относятся к категории территориальных учреждений Банка России.

Такое организационное построение обусловлено единством денежной системы. Вертикальная структура управления помимо остальных преимуществ, диктуемых необходимостью регулирования денежных потоков, создает организационные предпосылки независимости денежной власти в системе разделения властей вообще и независимости банковского регулирования и банковского надзора в частности.


Заключение


Итак, развитие научных знаний о банковском праве создает новые возможности для его изучения и для улучшения практической деятельности кредитных организаций.

Наука банковского права призвана изучать закономерности правового регулирования в сфере банковской деятельности и вырабатывать рекомендации по совершенствованию банковского права и практики его применения. Однако эта функция науки все еще остается недостаточно эффективной, поскольку, по историческим меркам, банковская система в России появилась относительно недавно. Поэтому нет ничего удивительного в том, что и наука о банковском праве еще только складывается. Ее общее развитие началось на основе методологии гражданского права и в рамках этой науки.

В курсовой работе исследована сущность банковского права с точки зрения истории и современного состояния. В рамках исторического конспекта рассмотрено формирование дореволюционной банковской, советского периода и 1990-х годов. Показаны особенности первых банковских законов и развитие редакций Федерального закона о Банке России.

При оценке современного состояния акцентировано внимание на источники банковского права, структуру и развитие банковской системы, а также на правовой статус Центрального Бакнка.

список использованной литературы


  1. Собрание законодательства Российской Федерации от 5 февраля 1996 года, N 6, ст. 492.

  2. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изменениями от 10 января, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 23 декабря 2004 г., 18 июня, 18 июля 2005 г., 3 мая, 12 июня, 29 декабря 2006 г., 2 марта, 26 апреля 2007 г., 13 октября 2008 г.)

  3. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности". Текст Закона опубликован в Ведомостях съезда народных депутатов РСФСР от 6 декабря 1990 г. N 27

  4. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой – М.: Финансы и статистика, 2007

  5. Братко А.Г. Банк России: правовой статус и компетенция. - Система ГАРАНТ, 2006 г.

  6. Братко А.Г. Банковское право в России (вопросы теории и практики). - Система ГАРАНТ, 2007 г.

  7. Деньги, кредит, банки: Учебник/ Под ред. О.И. Лаврушина. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2006.

  8. Организация деятельности центрального банка: учебник / Г.Г. Фетисов, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова – М.: КНОРУС, 2006

  9. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2007 году // www.cbr.ru




содержание
Учебный материал
© nashaucheba.ru
При копировании укажите ссылку.
обратиться к администрации